Comprar coche. ¿Al contado o financiado?


La segunda mayor inversión que hacen las familias españolas tras la compra de la vivienda, es la de un vehículo, dos, o incluso tres en algunos casos. Una pregunta muy habitual que se hace todo el mundo es: ¿lo pago al contado o lo financio?


Voy a ser muy claro en este tema. Los coches NO se financian. Y menos a nivel particular, a no ser que uno tenga una empresa que gane mucho dinero, y le interese aumentar los gastos y deducirse el leasing o renting, lo cual no suele pasar al 99% de los mortales...

Inversor arruinado con su flamante vehículo recién sacado del concesionario


Los coches se deben pagar al contado, puesto que son un gasto, no una inversión, además, es un activo que se deprecia desde el minuto uno al sacarlo del concesionario. En la misma casa nos insistirán para que compremos uno más caro, o presuntamente nos ofrecerán excelentes condiciones de financiación. Pensemos que el vendedor lo que quiere es facturar más, para llevarse más comisiones, no está pensando en que nosotros vivamos mejor, o tengamos ingresos pasivos extras para complementar la pensión de jubilación el día de mañana.


A modo de ejemplo, un coche nos debe costar, como máximo, el dinero que ingresamos en 6 meses, es decir, si ganamos 2.000€, nunca gastaremos más de 12.000€ en un vehículo, para mantener una salud financiera razonable. Por supuesto, siempre hay excepciones, aunque como norma general nos debe valer. Si ganamos 1.000€/mes, un coche de 6.000€ ya debería cumplir nuestras expectativas, y si ganamos menos, simplemente no podemos permitirnos uno.



Vehículo financiado por un "pobre".


A todos nos gustaría llevar un Porsche Cayenne Biturbo, como en la época del Boom inmobiliario, los puros Cohiba y las paellas interminables pagadas por el ladrillo, pero no olvidemos que hace la misma función que un SEAT 127, y si gastamos 40.000€ de más en un coche, ese dinero invertido en un indexado como el SP500, en 21 años, se transforman como por arte de magia en 320.000€, si se mantiene el ritmo medio de los últimos 100 años en bolsa. ¿Qué prefieres entonces? 320.000€ mañana o -40.000€ a día de hoy??



Vehículo de inversor "millonario" en compounders



Siempre hay defensores del apalancamiento, sobretodo aquellos que trabajan en una entidad financiera o bancaria. Te dirán que no te descapitalices, que te darán muy buenas condiciones. Todo milongas, la realidad es que entras en una rueda de tener cada vez más y más caros bienes materiales, cuando lo que hay que conseguir es tener más activos que generen rendimientos pasivos, para no depender de nadie más que de nosotros mismos.


La función de un vehículo es simplemente tansportarnos y hacernos la vida más fácil, también darnos más tiempo, lo cual es importante. Hoy en día hay coches excelentes de segunda mano por 8 o 10.000€ que pueden cumplir esa función, e incluso coches nuevos por 12-14.000€ de kilometro 0 o gerencia. Cuando tengamos 3-4 millones de €uros de patrimonio, ya podemos permitirnos comprar un Mercedes nuevo, aunque probablemente para entonces, ya nos habremos dado cuenta que lo más importante en la vida no es aparentar, sino ser dueños de nuestro tiempo.


Un fuerte abrazo!!  

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